Зовсім скоро кредитні борги віддаватимуть поручителі, а банки зможуть змінювати відсоткову ставку протягом всього терміну дії кредитного договору. Такі положення нового закону "Про відновлення кредитування" , який ухвалили нардепи 239 голосами "за". Новий закон, за словами його авторів, "істотно зменшує ризики для банків при кредитуванні населення". Адже, за даними Нацбанку, рівень проблемних кредитів в нашій країні один з найвищих в світі – більше 50% від загального показника. Посилення гарантій для банків, на думку авторів, має полегшити доступ підприємців і звичайних українців до використання банківських позик. Але багато експертів вже називають закон банківським свавіллям, а його окремі положення – такими, що порушують Конституцію України, і просять президента ветувати його. Зараз документ знаходиться на п ідписі Голови держави. Після опублікування в "Голосі України" нові правила набудуть чинності. Які зміни чекають позичальників і кредиторів ми з` ясували спеціально для Вас.

Народу: картка і гаранти

Після набуття законом чинності українцям доведеться ретельніше зважувати рішення стати поручителем. Так, за новими правилами, якщо позичальник не може повернути борг банку, цей обов'язок перекладається на поручителя, навіть якщо закінчився термін давності, або умови кредиту були змінені без повідомлення про це поручителя. Щоправда, відповідатиме поручитель тільки за обсяг виплат до змін. При цьому, якщо поручитель вмре, не закривши борг, то його майно відбере банк. Єдине, що буде звільнювати поручителя від обовязків – це повний розрахунок позичальника перед фінансоввою установою. Так що тепер поручителю доведеться гарненько подумати, чи варто зв'язку себе зобов'язаннями

Також, як і раніше, борги за кредитами переходитимуть у спадок родичам. Але тепер наступники померлого позичальника будуть зобов'язані повідомити банку про вступ в спадщину протягом 6 місяців (раніше 12-ти). Вони зможуть переоформити кредит на себе і платити за графіком або ж виплатити його відразу.

До того ж у Прикінцевих положеннях зявилась скандальна норма: « Цей Закон застосовується до відносин, що виникли після введення його в дію, а також до відносин, що виникли до введення його в дію та продовжують існувати після введення його в дію, крім частини четвертої статті 36 Закону України «Про іпотеку», яка застосовується виключно до договорів, угод, що укладені після введення в дію цього Закону”. Дана норма порушує ст. 58 Конституції України та висновки Конституційного Суду, які вказують, що « правові акти не мають зворотної дії в часі, крім випадків, коли вони пом'якшують або скасовують відповідальність особи».

З хорошого – якщо у кредитора і позичальника виникла спірна ситуація, яку вирішили без суду, то в подальшому банк позбавляють права судитися з цього приводу. А платіжні картки можна буде отримувати через довірену особу. Однак тоді всі ризики перекладаються на власника пластику: банк не нестиме відповідальність за збереження коштів на такому рахунку. Дана норма може бути дуже небезпечною, оскільки вона відкриває дорогу шахрайству. Таким чином, будь-яка людина може відкрити рахунок в банку на ваше ім’я, принісши в банк підроблені документи.

Тепер після повного погашення боргу кредитор буде зобов'язаний протягом 14 днів переоформити на позичальника права власності назаставлене майно – раніше банк не обмежували термінами.

Банкам: ставки і застава

А ось банкам тепер дозволять міняти ставку кредитування протягом дії кредитного договору. Щоправда, банк зобов'язаний дати позичальнику 30 днів на роздуми: погодитися з новим відсотком або ж виплатити всю суму боргу за старою ставкою і закрити договір. Якщо обраний другий варіант – на виплату дадуть ще 30 днів. Варто відзначити, що максимум, на який може зрости ставка, повинен бути зазначений при укладенні договору. Ця норма може породити спекуляції при рекламі: банк буде показувати відносно низькі відсотки за кредитом, а в договір вписувати вищу максимальну ставку .

Також кредитори тепер володітимуть заставою при будь-якій її зміні.

Наприклад, якщо закладений будинок перебудують, він все одно залишиться у власності банку до повної виплати позики.

Після прийняття закону банки отримають доступ до інформації про клієнта, яка є важливою для кредитних відносин. Зокрема, зможуть запитувати виписку з Держреєстру актів цивільного стану, куди заноситься інформація про народження і смерть, шлюби і розлучення, зміну імені, тощо. З точки зору фінансових установ, ця інформація дозволить оцінити "здатність виконання особою своїх зобов'язань". Також, в разі смерті боржника, банки будуть знати, хто є спадкоємцем, з кого питати борг. Крім того, доступ банків до Держреєстру активів цивільного стану буде надаватися за письмовою згодою фізичної особи, якої стосуються відомості. Ймовірно, банківські установи почнуть включати таку згоду в типовий договір і без цього підпису кредиту просто не дадуть.

Без згоди банку стане неможливим і відчуження предмета іпотеки. Крім того, нові правила вводять в правове поле електронний документообіг – за фактом дозволяють укладати електронні договори на розрахунково-касове обслуговування.

Покращують банки собі і умови реалізації заставного майна. Якщо після того, як заставна нерухомість була виставлена ​​на торги, її двічі не вдалося продати за заявленою банком ціною, проводяться треті торги, на яких стартова вартість квартири знижується на 30%. Якщо ж і ці торги закінчилися безрезультатно, банк - власник іпотеки може викупити (сам у себе) цю нерухомість за стартовою ціною, тобто з а 70%. Вважається, що сума, за яку продана нерухомість на торгах, йде на покриття боргу позичальника, а різниця повертається йому. Якщо ж квартира буде продана за 70% вартості, навряд чи йому дістанеться багато грошей.

Якщо у Вас виникла проблема з кредитами у фінансових установах - звертайтесь до нас. Адвокатське бюро «Євгенія Морозова» надасть консультацію, складе необхідні документи, а також представить Ваші інтереси в суді.